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日前，烏干達(dá)金融科技公司Asaak宣布收購(gòu)FlexClub的墨西哥分公司，和尼日利亞移動(dòng)支付公司Paga一起，成為少數(shù)幾家向拉美擴(kuò)張的非洲科技公司之一。

Asaak成立于2016年，致力于為新興市場(chǎng)的移動(dòng)工人提供資產(chǎn)貸款，具體業(yè)務(wù)包括向?yàn)醺蛇_(dá)人提供摩托車和智能手機(jī)貸款。

Asaak的首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人Kaivan Sattar表示，在烏干達(dá)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)盈利后，Asaak開(kāi)始考慮擴(kuò)張。當(dāng)在非洲尋找機(jī)會(huì)時(shí)，他們的注意力被FlexClub吸引了，這是一家墨西哥初創(chuàng)公司，為Uber司機(jī)提供汽車融資，并提供允許南非汽車租賃公司向司機(jī)提供車輛“訂閱”服務(wù)的軟件。

Asaak希望能與FlexClub共同開(kāi)發(fā)專門針對(duì)拉丁美洲地區(qū)的“變革性”金融解決方案，并將Asaak的增量信貸解決方案引入墨西哥。

從Bodaboda開(kāi)始

Kaivan Sattar出生在美國(guó)，他的父母是孟加拉國(guó)移民。當(dāng)還是孩童的時(shí)候，他經(jīng)常去孟加拉國(guó)旅行，在此期間，他目睹了貧困的破壞性影響以及金融克服貧困挑戰(zhàn)的力量。

Kaivan Sattar

2015 年，他第一次前往烏干達(dá)，對(duì)烏干達(dá)移動(dòng)貨幣系統(tǒng)的覆蓋范圍和影響感到震驚：該系統(tǒng)允許人們通過(guò)手機(jī)即時(shí)匯款和收款。然而，銀行在數(shù)字化方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)界，企業(yè)主仍然需要長(zhǎng)途跋涉到城里，在銀行排隊(duì)才能在柜臺(tái)存入現(xiàn)金。更重要的是，他們常常需要等待六周以上才能得到貸款申請(qǐng)的決定。

Kaivan希望通過(guò)讓非洲人能夠以負(fù)擔(dān)得起的價(jià)格獲得生產(chǎn)性資產(chǎn)并躋身中產(chǎn)階級(jí)來(lái)解決當(dāng)?shù)氐呢毨?wèn)題，于是他創(chuàng)立了Asaak，向數(shù)千家排除在金融網(wǎng)絡(luò)之外的農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款。

2019 年，他前往中國(guó)杭州參加阿里巴巴商學(xué)院針對(duì)非洲初創(chuàng)企業(yè)的獎(jiǎng)學(xué)金計(jì)劃。在那里他遇到了Nick Kamanzi，SafeBoda的金融科技主管。SafeBoda 是烏干達(dá)最大的叫車應(yīng)用程序，特別關(guān)注摩托車出租車（Bodaboda）司機(jī)，他們希望有一家金融機(jī)構(gòu)為他們的Boda司機(jī)車隊(duì)提供摩托車信貸。

在非洲，每天有1億人乘坐出租車，但由于非洲流動(dòng)性資金不足，大部分司機(jī)要花50%的收入來(lái)支付車輛租金，烏干達(dá)的100萬(wàn)摩托車司機(jī)中有一半以上被迫租用摩托車。

Kaivan看到了成為第一家進(jìn)入摩托車貸款領(lǐng)域的金融科技初創(chuàng)公司的機(jī)會(huì)，決定將Asaak的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向摩托車融資。

Asaak使用行為和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（例如Bolt、Jumia、Safeboda 和 Uber 等平臺(tái)的收入、行程和評(píng)級(jí)）創(chuàng)建借款人的信用評(píng)分，評(píng)估借款人是否可以獲得借貸。司機(jī)通常會(huì)在注冊(cè)后三天內(nèi)獲得摩托車融資（價(jià)值約 1,500 美元的信用額度），并根據(jù)其信用評(píng)分支付 1% 至 4% 的利息。他們還與三星合作，推動(dòng)摩托車出租車司機(jī)擁有智能手機(jī)。

“Asaak正在釋放基于流動(dòng)性的工作，這切實(shí)推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，并為這些人創(chuàng)造了向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)。Bodaboda騎手是非洲的命脈，他們將人員和貨物從家里運(yùn)送到學(xué)校和工作地點(diǎn)。他們只需要擁有摩托車，就可以獲得更好的收入機(jī)會(huì)，讓他們能夠養(yǎng)家糊口，“Asaak聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席商務(wù)官Dylan Terrill表示。

到墨西哥去

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，只有37%的墨西哥成年人擁有銀行賬戶，只有32%的人使用或接受過(guò)數(shù)字支付，墨西哥仍然是一個(gè)主要以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體。這樣導(dǎo)致的一個(gè)致命缺點(diǎn)是，由于企業(yè)和個(gè)人主要通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行交易，他們可能沒(méi)有正式的財(cái)務(wù)記錄來(lái)獲得信貸資格。

墨西哥數(shù)字銀行和服務(wù)平臺(tái)Covalto的聯(lián)合首席執(zhí)行官David Poritz表示：“從歷史上看，銀行一直不愿意爭(zhēng)取那些被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，同時(shí)也缺乏服務(wù)這些客戶的工具。”

在提供貸款時(shí)，抵押品或收取的利息過(guò)于高昂，無(wú)擔(dān)保貸款的年利率在八月初甚至高達(dá)300%。

與此同時(shí)，歸功于每年數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的游客涌入全國(guó)各地的旅游景點(diǎn)，墨西哥也是蓬勃發(fā)展的產(chǎn)業(yè)源地。盡管偶爾會(huì)與出租車司機(jī)工會(huì)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，該國(guó)仍然是Uber最大、最賺錢的市場(chǎng)之一。

在創(chuàng)辦Asaak之前，Kaivan已經(jīng)在東非生活和旅行了幾年。他談到了他們?nèi)绾卧趯saak發(fā)展到盈利的銷售過(guò)程中融入的文化細(xì)微差別。比如，讓配偶參與貸款產(chǎn)品并共同簽署租賃文件，并為每天成群結(jié)隊(duì)地來(lái)到Asaak辦公室領(lǐng)取家庭的第一輛摩托車和未來(lái)的收入來(lái)源的焦急家庭創(chuàng)造一個(gè)兒童室。

墨西哥的情況基本相同，“男人帶著他們的妻子或女朋友一起來(lái)，或者女人帶著她們的男朋友一起來(lái)取車，然后開(kāi)走，” Kaivan說(shuō)。

在墨西哥，一名司機(jī)正在領(lǐng)取他的新車

Asaak曾經(jīng)為摩托車出租車提供融資，現(xiàn)在它將提供汽車貸款，因此，想要在一個(gè)完全不同的環(huán)境中，用不同的產(chǎn)品復(fù)制他們?cè)跒醺蛇_(dá)的成功，意味著需要更多地了解這群新客戶的文化線索和潛在含義。

“車輛是我們信貸生態(tài)系統(tǒng)的入口，司機(jī)最終可以從這里獲得額外的信貸，用于燃料、維修、智能手機(jī)或其他需求。我們已經(jīng)證明，無(wú)論是在線上還是線下，這都可以大規(guī)模地為我們的客戶實(shí)現(xiàn)盈利。” Asaak在一份新聞聲明中表示。

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